皇冠登三出租:小微信贷从“有没有”到“够不够”,风控技术如何进化?

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小微信贷从“有没有”到“够不够”,风控技术如何进化?

每日经济新闻 2022-07-18 22:57:39

◎在业内通用的数据风控模式面临着数据可得性瓶颈的背景下,从“他证”到“自证”,或许为行业提供了新的解题方向。

◎仅凭几张照片就能证明自身经营状况的背后,离不开AI信审强大的科技支撑。

每经记者 李玉雯    每经编辑 陈星    

小微金融环境正在发生变化,经过十余年的发展,我国数字信贷解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题,但是还未解决“够不够”的问题。有调研显示,51%的小微商家期待更高额度。

“之所以不够,是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据,但是依然还有很多个性化资产没有被数字化,无法被识别。”网商银行CRO孙晓冬日前表示。

事实上,从金融机构的角度来看,对小微经营者的了解程度,决定了其小微金融服务的上限。然而了解小微并不容易,行业差异大、数字化程度低、需求细分度高等因素决定了这一领域的金融服务需要做到“千人千面”。

那么,如何解决个性化问题,将小微商家的画像刻画得更为完整?

记者了解到,已有机构开始探寻新的科技风控模式。7月18日,网商银行发布“百灵”智能交互式风控系统,是行业内首次将人机互动技术应用于信贷审批。区别于过往金融机构从第三方获得用户信息,百灵系统中,小微企业主可以自己把合同、发票、店面等资产拍照上传,系统基于材料识别并分析其经营实力,判断更为合适的贷款额度。

在业内通用的数据风控模式面临着数据可得性瓶颈的背景下,从“他证”到“自证”,或许为行业提供了新的解题方向。

数字信贷从“他证”到“自证”

随着《个人信息保护法》《数据安全法》及《征信业务管理办法》的陆续出台,各界都更加注重对用户信息的保护。

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“过去,数字信贷都在探索‘他证’模式,用户授权之后,金融机构从别的机构处获得用户信息;未来,数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式,用户自己直接提供信息,让金融机构对自身的了解更加充分。”网商银行CTO高嵩如此表示。

不过,每个小微企业主手里能够证明自己经营实力的材料种类繁多,比如合同、发票、流水、店面、存货等等,要识别出来,难度很大。

以合同为例,它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息,对机器而言,准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术,且都达到很高的准确率,另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。

这也意味着,仅凭几张照片就能证明自身经营状况的背后,离不开AI信审强大的科技支撑。

就百灵系统而言,当小微企业主想提升自身贷款额度时,可以把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传,百灵系统会尝试识别这些材料,从中分析对方的经营实力,判断一个更为合适的贷款额度。据了解,百灵系统目前已支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证,准确率达到95%以上。

差异化管控风险

金融实践中,如何平衡小微贷款增量扩面与信贷风险防控,长久以来都是业界普遍关注的焦点。当前疫情防控常态化对小微企业融资需求有何影响,金融机构又如何调整小微信贷风险管控?

孙晓冬提到,对比国外小微企业,我国小微企业融资需求更为谨慎,疫情期间不会盲目地贷款。而在疫情缓解之后,他们积极生产经营的态度还是能够迅速体现出来,这从近期宏观经济逐步回暖、小微企业PMI指数有所回升等也能够看出。

“从风险管理角度来看,评估小微企业的还款能力和还款意愿,不单单是短期的评估,也是一个中长期的评估。”孙晓冬表示,就疫情对小微企业带来的影响,网商银行从宏、中、微观三个维度设计了一套风险管控模式。

宏、中观层面,根据行业、区域等判定受疫情影响程度,以此来做差异化管理。“我们会差异化地调整整体授信的规模和体量,对于一些高风险的行业,我们会采取手段收紧风险敞口;对于一些低风险行业,我们加大信贷的投放,调整资产结构。”

微观层面,网商银行有很多个体店铺级别的交易信息,据此判断个体店铺复工复产情况、持续经营情况等,在店铺级别来管理风险水平和授信情况。

“从2020年疫情来看,风险有一个快速拉升的情况,不过在疫情得到控制后,差不多6个月内我们的风险就下降到了疫情之前的水平。”孙晓冬说。

封面图片来源:摄图网-500642519

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